20.04.2020     0
 

Заявление на отказ от страховки по кредиту, образец


Как банку удается навязать страховку по кредиту?

Почему же происходит такая ситуация и как банку удается навязать страховку клиенту?

  • Мало кто из нас тщательно читают договор перед его подписанием;
  • Не многие клиенты знают, что от страховки по кредиту можно отказаться;
  • Некоторые сотрудники банка идут на явный обман (для прочтения дают «чистый» договор, а в момент подписания в него добавляют пункты страхового обязательства);
  • При отказе от страховки в кредите просто могут отказать;
  • Банк получает существенный процент от каждого страхового договора, поэтому всячески пытается его заключить;
  • Банк страхует себя от потери суммы взятого вами кредита (смерть, увольнение, потеря трудоспособности).

Иными словами – финансовой организации выгодно оформить страховку, с какой стороны не посмотреть, а платить за нее обязаны будем мы – обычные люди.

Что представляет собой страховка по кредиту?

Кредитные страховки – разновидность услуг с добровольной услугой. Это дополнительная гарантия при заключении соглашений. Бывает так, что клиенту не удаётся ограничиться одним полисом. Порой трудно разобраться в особенностях данной схемы. Ведь в некоторых ситуациях без данного явления действительно не обойтись.

Существует несколько причин, по которым банки соглашаются на сотрудничество:

  1. Банковские риски снижаются за счёт заёмщиков. Приобретение полисов оплачивается клиентами. Страховщики возмещают ущерб, если выполняются определённые условия.
  2. Продажа продуктов страхования вознаграждается банкам.
  3. Депозитные предложения от страховщиков, обеспечивающие дополнительную защиту денежных средств.
страхование кредита
страхование кредита

В каких случаях страхование по кредиту обязательно?

Банки обязаны включить страховку в договор по кредиту, если:

  • Ипотечное кредитование – в соответствии со статьей 31 Федерального Закона «Об ипотеке и залоге недвижимости» страховка обязана прописываться в пункте договора;
  • Обязаны страховаться займы, которые выдаются при залоге имущества (статья 343 ГК Российской Федерации, а также частью 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»).
  • При выдаче потребительского кредита финансовая организация вправе включить вам страховую сумму, руководствуясь частью 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите». Страховым случаем будет считаться летальный исход, увольнение с работы или трудоспособности.

Иными словами, банк наверняка включит вам сумму страховки в договор о займе, поэтому тщательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора, включая мелкий шрифт.

ФЗ РФ «О потребительском кредите» внёс существенные поправки, из которых следует, что если банк «навязывает» вам страховку, не относящуюся к списку обязательных (к примеру, потеря работы по независящим от вас причинам), то вы имеете право её не оформлять. Организация должна предложить вам альтернативный вариант выдачи необходимой суммы без страховки на приемлемых условиях.

Имейте в виду, что даже при согласии на страховку по кредиту вы имеете право выбирать организацию, а не соглашаться на ту, на которой настаивает финансовая организация, она может лишь озвучить вам определенные условия.

Какие типы страховых полисов оформляются с кредитом?

Оформление полисов обязательно, либо с добровольной основой. Последние виды договоров делятся на свои подгруппы:

  • Страхование на жизнь, здоровье.

Большинство кредитных договоров предполагают оформление такой страховки. Перечни со страховыми случаями индивидуальны у компаний. Документ чаще касается потери трудоспособности, получения группы инвалидности. При появлении у заёмщика непредвиденных обстоятельств страховщики обязаны частично возместить долги. Договора популярны для сферы потребительских кредитов.

Заёмщики часто не могут правильно понять смысл подобной услуги. Задолженность не покроется за счёт страховки, если заёмщик решит уволиться самостоятельно. Только ликвидация предприятия, либо сокращения штатов позволяют получить компенсации.

Защита объекта кредита от продажи два раза.

  • Страхование пластиковой карты от утери или кражи.

Заявление на отказ от страховки по кредиту, образец

Страховка оформляется в то же время, что подписывается основной договор. Допустим вариант комбинирования нескольких страховок или вообще отказаться от любых документов.
страхование карты

Обязательный вид кредитования применяется в следующих ситуациях:

Предлагаем ознакомиться  Уведомление пфр при создании ооо

  1. Когда заключаются соглашения по ипотечному кредитованию.

Приобретаемая недвижимость обычно защищается от повреждений и утраты. Отказ в данном случае недопустим. Ипотека связана и с дополнительными видами страховок, о которых уже говорилось ранее.

  1. В случае с автокредитованием.

Как дорого стоит кредитная страховка?

Точный ответ дать сложно, для каждой ситуации цифры будут индивидуальными. Для многих роль определяющего фактора играет размерам обязательств по кредиту. Само возмещение должно иметь достаточную сумму, чтобы долг был покрыт. Желание банка связано с покрытием своих издержек. Средний размер тарифов можно описать следующим образом:

  • Страховой полис по залоговому имуществу.

Стоимость такого документа в случае с ипотекой – 0,1% от суммы всего кредита, либо 0,15% при покупке жилых домов. Формируя тарифы, опираются тоже на несколько факторов, включая наличие или отсутствие газовой колонки, материалы внешних стен, год постройки дома и так далее.
Страховка залогового имущества

В год ставки составляют 0,1-0,3%.

От 0,15% до 1,5%. Надо опираться на размер долга, разновидности оформляемых договоров.

Средняя ставка за год – 0,1%. Зависит от профессий, возраста. Часто ставка увеличивается.

  • КАСКО на кредитный автомобиль.

Никто не пользуется единой универсальной формулой. Свои нюансы присутствуют в каждой компании. Среди определяющих факторов отмечают опыт и количество водителей, комплектация и пробег авто, год выпуска, марка, и так далее. 7-10% от займа – стандартная стоимость страховки.
КАСКО

Чтобы узнать, какую денежную сумму вы потеряете на страховке, вам достаточно ознакомиться с графиком выплат, который вам обязан предоставить сотрудник банка. Она прописана в отдельном столбце и включается в ежемесячный платеж по кредиту.

Некоторые специалисты финансовой сферы утверждают, что от страховки есть способ «отделаться», если вы рискнете просрочить очередной платеж по кредиту. Когда клиент вовремя не вносит положенную сумму, страховка аннулируется автоматически, следовательно, и сумма за нее включаться в договор по кредиту уже не будет.

Имеет ли клиент право отказаться от страховки по кредиту?

Указом ЦБРФ №3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (прошедшего регистрацию под номером 41072 от 12 декабря 2016 года), обязывает страховую компанию учесть возможность возврата клиенту денежных средств, оплаченных за страховку, если он аннулирует договор не позднее 5 дней с момента его подписания.

Финансовые организации стараются любыми путями обойти данный закон, чтобы выиграть даже минимальную сумму. Так, договор может вступить в силу уже со дня подписания, тогда, если даже вы написали заявление об отказе в установленный срок, то организация удержит проценты за эти несколько дней. Это объясняется тем, что услуга работала с момента подписания договора, и вы находились «под защитой» страховой компании.

Вы должны запомнить, что с 01 июня 2016 года есть возможность отказаться от страховки по кредитному договору.

Стоит дополнительно разобраться с тем, как участие судебных инстанций влияет на проведение процедуры.

  1. Первый шаг – сбор необходимой документации. Это касается первоначальных соглашений вместе с самим заявлением.
  2. В заявлении отдельно стоит упомянуть о навязанной услуге, если доподлинно известно, что такой факт имел место. Тогда судебные органы заставят банк провести экспертизу документов. Любые несоответствия законодательству и действительности будут признаны серьёзными нарушениями.
  3. Разговоры с банковскими специалистами записанные на диктофон станут дополнительными доказательствами в пользу клиента.

Роспотребнадзор, ФАС – организации, которые так же принимают претензии по подобным делам. В каждой ситуации суд выносит разные решения, основываясь на доказательствах у обеих сторон. К примеру, соглашение признают недействительным, если выяснится, что кредитная организация написала в договоре об обязательности страховки. Такое положение нарушает действующее законодательство.

При досрочном погашении займа суд тоже с большой вероятностью встаёт на сторону заёмщика. То есть, клиент не обязан выплачивать страховку после того, как расплатился по действующему долгу. Но спор можно проиграть, когда дело касается ипотеки, кредитов на авто.

Предлагаем ознакомиться  Проценты по кредиту в 3 ндфл при покупке квартиры

Возврат страховки после выплаты кредита

Общий принцип гласит, что отказ от услуги возможен в любой момент – до кредита, после. Второй случай связан с большими трудностями для заёмщика.

Сначала определимся, как это сделать перед подачей заявки, окончательном оформлении всех документов. Клиент сообщает менеджеру о том, что у первого нет желания приобретать полис. В организации на этом этапе могут настаивать на невозможности выдачи кредитных средств без страховок. При таких обстоятельствах помогут следующие действия:

  1. Обращение к руководству финансовой компании.
  2. Когда та или иная причина не допускает реализацию первого пункта – стоит набрать номер горячей линии, прямо находясь рядом с банковским сотрудником.
отказ от страховки
отказ от страховки

Опора на законодательство – самый важный момент. Там написано, что сначала можно подписать договор о страховании. Если проходит 5 рабочих дней, а клиент решает отказаться – невозможно вносить корректировки в условия основного кредита. Но есть важное условие, которое рекомендуется запомнить. Надо, чтобы на протяжении 5 дней не случилось никаких событий, которые могли бы быть описаны как страховые случаи. В противном случае на клиента возлагается обязанность возместить моральный ущерб.

Допустимо писать заявления в более поздние сроки. У некоторых банков разработаны правила, согласно которым такое действие допустимо спустя шесть месяцев после оформления первоначального кредита, если клиент не допускает просрочек. Но следует точно знать о своих правах, потому как даже такой вариант взаимодействия практикуется далеко не у каждого учреждения. Способы отказа будут правильными, если следовать следующей схеме:

  • Посещение банка, первоначально выдавшего кредит.
посещение банка
посещение банка

Иначе официальное оформление документов недопустимо. Заявление на отказ от страховки по кредиту передаётся при личном посещении, либо направляется сотрудникам банка по почте. Последний вариант удобен, но времени занимает много.

Но допустима ситуация, когда бланк заранее распечатывается, заполняется в домашних условиях. Если организация заботится о своей репутации – она обязательно пойдёт клиенту навстречу, выполнит это поручение.
Заявление об отказе от страховки по кредиту

Вы должны знать о том, что когда кредит выплачен заблаговременно, страховой договор продолжает действовать.

foto2

Если вы направите письмо страховщику с просьбой вернуть переплаченные деньги по страховке, то он может пойти на встречу и выплатить сумму за оставшийся фактический срок по кредитному договору. Чаще всего страховые организации с большой неохотой расстаются с деньгами, поэтому вам попросту может прийти официальный отказ. Тогда вам остается собирать все необходимые документы и отправляться подавать исковое заявление в суд.

Не редки случаи, когда условия страхового договора таковы, что необходимо внесение денежных средств за услуги организации один раз в год. В данной ситуации, если клиент раньше срока выплатили кредит, то он вправе отказаться от последующих услуг страховой организации и прекратить выплаты по данному договору.

Когда подобные условия не содержатся в договоре, то при заблаговременной выплате по кредиту, он просто аннулируется. В таком случае деньги за страховку не вернутся, так как вы якобы просто отказались от услуг компании.

Когда наступает страховой случай, прописанный в договоре, страховая компания и тут сможет найти лазейки, чтобы отказать клиенту в выплате страховой суммы:

  • Вы написали заявление позднее положенного срока (ровно месяц со дня наступления страхового случая, либо другой срок, который указан в договоре). Если у вас серьезные проблемы со здоровьем, и вы не в состоянии написать заявление страховщику, то необходимо предупредить их по телефону, обязательно уточнив и записав данные сотрудника, а так же его личный номер;
  • Вы допустили ошибку при составлении документа и забыли прописать следующие пункты:
    • Номер договора и дата его заключения;
    • Ваши личные данные;
    • Дата возникновения страхового случая.
  • Вы не приложили документы, подтверждающие возникновение страхового случая.
Предлагаем ознакомиться  Нецелевой кредит под залог недвижимости

Необходимые документы определяются исходя из возникшей ситуации. Так, если вы потеряли трудоспособность, то необходимо заключение врача, и подробная выписка из амбулаторной карты. Если клиент скончался, то нужно предоставить свидетельство о смерти и страховка выплачивается основному наследнику, либо иному лицу, который указан в договоре.

Перед подписанием кредитного договора, включающего страховку, необходимо прочитать весь документ досконально, и убедитесь в том, что присутствует информация о возможном досрочном расторжении. Если данной информации нет, то вы можете настоять, чтобы данный пункт включили в текст договора, и были указаны основания, на которых к вам вернется оставшаяся сумма страховки. Подобный договор рекомендуется заключить, если кредит оформляется на длительное время и возможны различные ситуации.

Когда страховщик выплатил вам лишь часть положенной суммы, то необходимо направить ей письменную претензию. Если ответ будет отрицательным, или не придет вовсе, то вы вправе направить иск в суд.

Причины отказа в выплате страховки

Если страховая компания согласилась на прекращение договора и возмещение денежных средств, сразу настройтесь на тот факт, что вы получите меньше ожидаемой суммы. И это им сойдет с рук, в связи с тем, что законом не установлены какие – либо формулы или расчеты по возврату страховых сумм.

Многие не решаются оспорить полученную сумму, однако вы вправе запросить отчет о затратах, которые в основном ограничиваются комиссией для сотрудника и сопровождение данного документа.

Отказ от страховки по кредиту

Точная цифра зависит от того, сколько времени прошло после первоначального оформления договора. Возврат полного объёма актуален, если документ расторгается не позднее, чем спустя две недели после заключения. Иначе компенсация будет только частичной. Такое правило связано с тем, что договор уже действует на протяжении определённого времени.

При некоторых обстоятельствах конечная сумма не определяется сроком заключения первоначального соглашения. Речь идёт о следующих ситуациях:

  1. Когда клиент полностью и досрочно выполнил свои кредитные обязательства перед компанией. Тогда ему могут вернуть до 57,5% от всех потраченных денег. При расчёте опираются на остаток действия соглашения, измеряемый в месяцах.
  2. Наличие ограничений по возрасту. Например, когда клиент младше 21 года или старше 55-60 лет.
  3. Потеря дееспособности у заёмщика.
  4. Ограничения, связанные с состоянием здоровья. В договоре приводится полный перечень условий, на которые в этом смысле рекомендуется обращать внимание. Это касается и такого документа, как заявление об отказе от страховки по кредиту.
возврат средств
возврат средств

Некоторые особенности крупных банков

У Сбербанка страхование относится к дополнительным видам услуг. От полиса легко отказаться, если сотрудники не навязывают их слишком активно. Такое поведение клиентов никак не скажется на процедуре выдачи самого кредита. От момента подписания зависит процент возврата, если клиент решил отказаться от услуги раньше, чем кончается срок действия уже подписанного соглашения. Процентные ставки и их размеры не зависят от отказов по страховке.

Что касается банка ВТБ24, то в случае с потребительскими займами услуга также носит строго добровольный характер. А вот оформляя ипотеку, автокредитование – рекомендуется соглашаться с любыми видами полисов. Иначе надо приготовиться к повышению процентных ставок, на 2-3 пункта минимум.

В Альфа-Банке любые подобные решения так же требуют документального оформления. Сумма вернётся на 100%, когда клиентом заявление на отказ от страховки по кредиту  составляется максимум спустя месяц после заключения первоначального соглашения.

Заявление на отказ от страховки по кредиту, образец

Добровольные страховки вводятся Русским Стандартом. Исключение делается лишь для залоговых кредитов. Договор расторгается не с банком, а со страховой компанией. Спустя 21 день процедура возврата завершится.

Закон всегда на стороне потребителей. Они даже могут не обращаться к специалистам на первых этапах. Помощь юриста становится обязательной, если все мирные пути урегулирования исчерпаны. После этого процесс будет сложнее, вероятность положительного решения суда уменьшается. Рекомендуется заранее провести консультацию на специализированных порталах.


Свежие комментарии
    Рубрики
    Adblock detector