08.05.2020     0
 

Преимущества покупки квартиры в ипотеку


Общая информация

Залог недвижимости, позволяющий обеспечить обязательства заемщика по отношению к кредитору (погасить кредит), называется ипотекой. Она предполагает получение заемщиком определенных денег (кредита) на цели личного характера, например, приобретение недвижимого имущества. Нахождение недвижимости в залоге, дает гарантию, что кредитуемый исполнит обязательства.

Кроме квартиры, в виде покупки и залога может выступать и любая другая форма недвижимости. В момент, когда недвижимое имущество приобретается, оно становится собственностью заемщика. Актуальность жилищных проблем — базовый факто, для которого стали применять на территории России слово ипотека.

Согласно данному способу приобретения квартир обычно закладывают покупаемую квартиру, но возможно закладывание недвижимости, уже принадлежащей собственнику. Разнообразие и различие — такое описание возможно для характера условий ипотеки, на коих основана работа банков.

Ипотека поддерживается и на уровне государства двумя составляющими:

  • Законодательство об ипотеке.
  • Ипотечные агентства, имеющие государственное происхождение.

Включает определенные условия:

  • Срок, в течение которого осуществляется кредитование.
  • Процентная ставка.
  • Объём предоставляемых средств при ипотеке равен некоему проценту, отсчитываемому от стоимости покупаемой квартиры (другого жилья). Остальное — это взнос, который выплачивается первоначально. Данная сумма потребуется от кредитуемого для одобрения сделки.
  • Очередность в расчете платежей. Это порядок, определяющий итоговую сумму, предназначенную для отдачи кредитуемым банку за квартиру (дом). Валюта, используемая для данного кредита, бывает либо иностранной, либо национальной. Что предпочесть решает кредитуемый.
  • Добавочные траты. Их размер может составить до 10% от взноса, который нужно заплатить сперва.

При задаче повышения размера кредита по ипотеке в это дело можно вовлечь созаемщиков.

  • Наличие у него поручителей.
  • Документальное засвидетельствование доходов.
  • Размер трудового стажа.

Банк, выдающий данный кредит, также требователен к выбираемому для сделки жилью.

Два фактора, сказывающиеся на вероятности получения ипотеки:

  1. Нет регистрации в месте предполагаемого получения клиентом данного кредита.
  2. Гражданство. Есть ограничения для неграждан страны.

Преимущества покупки квартиры в ипотеку

На приобретаемое данным способом жилье ограничено право собственности, хотя кредитуемый и получает его непременно тогда, когда был совершен акт купли-продажи.

Как купить квартиру в ипотеку, если человеку только 18 лет? Ответ на данный вопрос есть у ипотечных банков. Уже с восемнадцати лет можно молодежи начинать оформлять ипотеку. Возраст клиента ограничивает вероятность получения им ипотечного кредита. Эти ограничения бывают как негласными, так и гласными.

Призыв в армию — фактор, который может сказаться на доходах молодых людей и им важно гарантировать банку, что это обстоятельство не сможет их лишить требуемого дохода. Девушкам, в первую очередь, незамужним, также потребуется гарантировать серьёзности своих намерений (смогут ли они погасить ипотеку). Тут им важно учесть вероятность стать матерью и отпуска, относящегося к уходу за ребенком.

Молодость кредитуемого чревата не всегда сложностями в получении кредита, также в ряде случаев предоставляет ему преимущества:

  • Выше шанс оформления ипотеки на больший срок.
  • У банков есть практика разработки для молодежи особенных ипотечных программ.
  • Возможность участвовать в поддерживаемой государством программе «Обеспечение жильем молодых семей».

Каков порядок покупки квартиры в ипотеку

Не нужно сразу искать квартиру. Сначала вы должны узнать, могут ли вам вообще дать ипотеку.

Выбор банка. Если вы хотите взять ипотеку на долевое строительство квартиры, нужно узнать, в каких банках аккредитованы застройщики, у которых вы потенциально можете купить жилье, и выбирать только среди этих банков. Так вы минимизируете риск столкнуться с недобросовестным застройщиком.

Некоторые банки устанавливают комиссии за досрочное погашение ипотеки и лимиты, до наступления которых погашать кредит досрочно нельзя.

Изучите несколько ипотечных программ. Если что-​то непонятно, позвоните в банки и уточните.

https://www.youtube.com/watch?v=rYBvow4BvVc

Сбор и представление документов в банк. Подайте заявки в 2–3 банка со всеми документами. При одновременной подаче заявок вы за быстрее узнаете решения банков.

Анализ документов банком, оценка платежеспособности заёмщика, одобрение заявки. Банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, привлечение к ответственности и так далее.

Чем больше банк будет о вас знать, тем проще ему выдать ипотечный кредит, а при полном соответствии его требованиям у вас будет шанс получить кредит со сниженной процентной ставкой. Среди банков, которые одобрили заявку, выбирайте лучшее предложение и приступайте к поиску подходящей квартиры.

Поиск квартиры. Банки дают 2–4 месяца на поиск жилья для оформления ипотеки. Если вы не успеете, придется подавать заявку заново. Если банк не выдал самостоятельно, попросите документ о подтверждении одобрения кредита на покупку квартиры. Он нужен продавцу, чтобы быть уверенным в том, что вы можете купить квартиру.

Подача в банк документов по квартире. Как правило, у продавцов уже собраны все необходимые документы. Если вы будете приобретать квартиру у физического лица, на всякий случай нужно проверить его справки по жилью. Может оказаться, что на квартиру имеет право ещё кто-то, или на неё наложены обременения и т. д.

Предлагаем ознакомиться  Перепланировка небольшой сталинки: как это было — INMYROOM

Желательно лично обратиться в федеральную регистрационную службу и получить справку об отсутствии обременений и ограничений.

Рассмотрение документов банком. Юристы проверят документы в течение нескольких дней и составят свой пакет доков для оформления ипотеки.

Оценка квартиры. Банк нанимает оценочную компанию (любо у них есть свои оценщики) для оценки квартиры, которая после выезда на место и фотографирования рассчитывает среднерыночную стоимость жилья.

Оформление ипотеки. В назначенный банком день продавец и покупатель встречаются и подписывают договор купли-продажи и кредитный договор. Далее вы регистрируете эти документы в федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр).

Через несколько дней они выдадут вам свидетельство на приобретённое жильё с пометкой о залоге.

Затем вы оформляете страховку на квартиру, свою жизнь и здоровье, после чего представляете свидетельство со страховкой в банк и получаете деньги лично либо они переводятся сразу продавцу.

Если вы предполагаете необходимость ипотеки для покупки жилья, придется заранее присмотреть объект недвижимости.

Особенно важно это, если приобретается новострой. Дело в том, что обычно на ранней стадии строительства жилого комплекса или поселка, когда риски и банков, и инвесторов слишком высоки, с застройщиком сотрудничают 1–2 банка-партнера.

Поэтому, именно в тот момент, когда цены у застройщика ниже всего, круг выбора ипотечных программ для вас будет ограничен.

Меньше всего банкам нравятся загородные поселки, в которых реализуются земельные участки.

Причинами этого являются неустойчивая рыночная цена такой земли и ее сомнительная, зависящая в конечном итоге от успехов застройщика в развитии поселка, ликвидность. Однако в крупных банках есть ипотечные программы и на такой случай.

Преимущества покупки квартиры в ипотеку

Но и при покупке вторички желаемые объекты желательно присмотреть заранее. Иначе, как вы узнаете, какие средства вам потребуются на ипотеку?

Исходя из выбранного жилья, вам нужно определиться с выбором банка. Здесь два основных критерия:

  1. подходят ли вам условия банка;
  2. подходите ли вы под требования банка к заемщикам.

Если говорить о первом критерии, то на процентах сэкономить вряд ли удастся. Обычно банки, предлагающие лучшие условия по процентам требуют несколько видов страховки, берут комиссионные за различные действия (рассмотрение заявки на кредит, перевод денег).

На что стоит действительно обратить внимание – это максимальный размер кредита, который вы можете взять в конкретном банке и размер первоначального взноса.

Что до второго критерия, то если у вас есть сложности с подтверждением дохода, образования и предоставлением других документов из многочисленного перечня, зато есть серьезная сумма на первоначальный взнос (30–50 % от размера кредита), то обратитесь в банк, предлагающий кредит «по двум документам». Проценты по такому кредиту несколько выше стандартных (примерно на 0,5 %).

Далее вам предстоит обратиться в банк. Лучше даже не в один, а сразу в несколько (на случай, если вам где-​то откажут в выдаче кредита).

Внимательно изучив его дома, найдите в нем ответы на следующие важные вопросы:

  • наличие комиссий за услуги при кредитовании и дополнительные услуги, навязываемые банками потребителям «в нагрузку» (кредитные карты и т.п.);
  • количество обязательно оформляемых страховок и последствия отказа от оформления одного из них (по закону нужна только страховка залогового объекта);
  • возможность досрочного погашения кредита, есть ли штрафы за такое погашение;
  • максимальный период просрочки по ипотеке, после истечения которого банк возьмется за взыскание у вас залогового имущества.

Список документов на ипотеку у каждого банка индивидуален. Однако, за исключением кредитных программ по двум документам, у вас в любом случае потребуют справку о доходах, документы о семейном положении.

Кредитная заявка рассматривается банками в разные сроки – в зависимости от количества внутри банка бюрократических служб и сложности представленного пакета документов.

Так, кредиты по 2-м документам одобряются за 2–3 дня, а вот заявка на стандартную ипотеку может изучаться специалистами кредитной организации несколько недель.

Получив в одном из банков одобрение вашей кредитной заявки, вы можете приступить к выбору квартиры. Если вы предварительно рассмотрели, с какими банками работает застройщик облюбованного вами жилого комплекса, то с подбором новой квартиры вы легко справитесь.

Сложнее будет со вторичкой. Здесь очень важна чистота юридической судьбы квартиры. Разделы наследства и разводы, зарегистрированные несовершеннолетние дети и военнослужащие срочно службы – все это причины, по которым банк может отклонить объект.

Когда вы с банком подобрали квартиру, необходимо ее оценить у лицензированного оценщика. Оценщика вам назовет банк. От результатов отчета об оценке зависит, на какую сумму вам дадут кредит.

Следующим шагом станет заключение кредитного договора. Вы получите деньги и сможете наконец приобрести выбранную квартиру. Сделка с продавцом квартиры оформляется через Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (или кратко Росреестр).

Данная служба регистрирует прекращение права собственности у продавца и возникновение права собственности у покупателя. По окончании регистрации (около 2-х недель) вы получите свидетельство о государственной регистрации права на свое имя.

Теперь настало время выполнить обещанное банку (такой пункт в кредитном договоре всегда содержится) – и передать купленную квартиру в залог.

Предлагаем ознакомиться  Договор безвозмездного пользования жилым помещением

Перед тем, как заключить договор ипотеки, необходимо выполнить обязательно, предусмотренное законом об ипотеке (залог недвижимого имущества), условие: застраховать купленный объект от рисков утраты и повреждения.

Возможно, банк предложил вам также застраховать себя, свое право собственности или риск невозврата кредита банку.

Соглашаться на такие условия в договоре, пойти на кредит с повышенными процентами (это обычно последствие отказа от одного из видов необязательного страхования) или обращаться в другой банк – ваш выбор. Здесь необходимо сопоставить размер повышенных страховых платежей и стоимость страховки.

После предъявления в банк страховки, вы оформляете договор ипотеки и закладную. Договор ипотеки обязательно регистрируется в уже упоминавшейся службе Росреестр.

Но сейчас вам выдадут не свидетельство, а экземпляр договора со штампом о произведенных регистрационных действиях и печатью регистратора.

Это ценная бумага, позволяющая кредитной организации перепродать свое право требования к вам по договору залога при необходимости. На ваши с банком отношения по кредиту закладная не окажет никакого действия.

Обязательное условие при оформлении ипотеки — стоимость жилья должен подтвердить независимый эксперт. Такая проверка предоставляет банку гарантии, что при невыполнении заемщиком его условий или задержке платежей объект можно будет продать и вернуть сумму кредита. Заемщик в своют очередь обеждается, что рыночкая стоимость недвижимости соответствует сумме запланированного займа.

При оценке объекта учитывают ряд факторов:

  • расположение дома — в центре или на окраине, рядом или в отдалении от транспортной развязки, социальных и культурных объектов, дополнительно учитывается экология района;
  • степень износа объекта — год постройки, общее состояние здания и коммуникаций;
  • характеристики жилья — площадь, планировка, количество комнат, качество ремонта, тип отопления.

Этапы осуществления жилищной ипотеки

Процедура оформления ипотеки состоит из 6 этапов:

  1. Сбор требуемой документации.
  2. Банковская кредитная комиссия.
  3. Обнаружение достойной квартиры (дома),
  4. Оценка найденного жилища.
  5. Страхование приобретаемой квартиры (дома).
  6. Заключение составленного договора ипотеки
  7. Банковские действия
  8. Оформление жилья в собственность
  9. Преимущества ипотеки

Преимущества и недостатки ипотеки

  • Предоставляет возможность поселиться для проживания в новой квартире (доме) не дожидаясь момента накопления требуемой суммы на совершение акта ее покупки.
  • Квартира (дом), покупаемая по этой разновидности кредита, в тот же момент причисляется к собственности заёмщика.
  • В жилье может зарегистрироваться взявший кредит. Также члены его семьи могут пройти эту процедуру.
  • Операция кредитования обеспечивается тем, что в момент ее совершения страхуются риск утраты права, которое гарантирует новому владельцу, что квартира (дом) будет в его собственности, повреждения жилища, а также риск, когда кредитуемый может потерять трудоспособность. Поэтому эта процедура безопасна.
  • Кредитуемый получает налоговый вычет. Он имеет имущественный характер и суть его состоит в том, что у человека, связавшегося с ипотекой, будет отсутствовать обязанность производить выплату подоходного налога с денег, идущих на покупку данной квартиры (дома) и в том числе с процентов, предусмотренных ипотекой. Это косвенно снижает предусмотренную ставку в процентах.
  • Долгий срок кредитования понижает размер обязательных платежей для погашения данного кредита, что уменьшает его обременительность.
  • Ряд граждан может быть обрадован тем, что в регионе их проживания присутствует социальная ипотека.

Преимущества покупки квартиры в ипотеку

Главным преимуществом ипотеки все же остается то, что, вместо долгосрочного накапливания необходимой суммы на покупку квартиры, загородного дома или прочего имущества, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире или, скажем, доме.

Приобретаемое жильё, сразу становится собственностью заемщика и существует возможность зарегистрироваться в новом жилье заемщику и членам его семьи.

Ипотечное кредитование — это безопасная операция. Нет никакого риска утраты права собственности на имущество, включаю случаи потери заемщиком трудоспособности.

Заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке.

Но как известно в бочке с медом есть еще и ложка дегтя, чтобы не почувствовать, так сильно, её вкус, внимательно изучим недостатки.

Пожалуй, самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать порой до 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.

Так же, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы:

  • Оплата услуг оценочной компании и нотариуса.
  • Плата банку за рассмотрение заявки на кредит.
  • Сбор за ведение ссудного счета.

Накладные расходы в общности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение имущества.

Большинство банком предъявляет к заемщикам ряд обязательных документов, для возможности получения ипотечного кредита, это:

  1. Документальное подтверждение доходов.
  2. Наличие регистрации и российского гражданства.
  3. Определенный стаж работы на одном месте.
  4. Возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный баланс между преимуществами и недостатками ипотеки Вам предстоит самостоятельно. На сегодняшний день выбор банков и их ипотечных программ довольно широк. Любой желающий сможет решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Предлагаем ознакомиться  Что делать, если приставы арестовали зарплату и как уменьшить с нее удержания? - Статьи

Для молодой семьи с государственной поддержкой

Льготный кредит можно получить по государственной программе «Молодой семье – доступное жилье». В ней участвует множество кредитных учреждений, в том числе «Сбербанк». Для молодых семей и специалистов предлагаются льготы, позволяющие снизить процентные ставки.

Дополнительно в «Сбербанке» установлена большая длительность кредитования и возможность отсрочить выплаты. Заемщик также может привлечь родственников в качестве поручителей и созаемщиков. Дополнительные преимущества даются в рамках различных акций от банка.

Существует специальная государственная программа, название которой написано в последнем пункте списка в предыдущем разделе статьи. Она развивается в рамках другой федеральной программы, называемой «Жилище». Оказание помощи молодым брачным союзам, для которых актуально улучшение условий проживания — ее цель.

Молодой семейный союз (каждый из четы должен быть в возрасте не старше 35 лет) обладает правом на участие в этой подпрограмме. Также, когда семья неполная (один родитель до 35 лет один или более детей), то у нее есть вероятность попасть под данную программу. Первоочередную помощь могут получить семьи, вставшие на учет в местных властных представительствах до 1 марта 2005 года в статусе тех, кому требуется улучшение ситуации с жильем.

Также в данной подпрограмме возможно участие молодых семейных союзов, отсутствующих на таком учете. Условиями для них могут стать следующие проблемы:

  • Отсутствие квартиры (либо дома).
  • Меньше учетной нормы составляет общая площадь жилища. Расчет нужно производить при учете площади на каждого отдельного члена семьи.
  • Квартира (дом) не удовлетворяет требованиям Жилищного Кодекса.

Финансирование на рассматриваемую подпрограмму выделяется и из федерального и из местного бюджетов. Различие возможностей регионов и центра дает основания местным правительствам подходить к реализации этой программы по-своему, не так, как это делают в другие. Чтобы узнать как проходит эта подпрограмма в конкретном населенном пункте нужно обращение в органы местного муниципалитета.

Банковские действия

Преимущества покупки квартиры в ипотеку

Заявление пакет с документацией — вот что потребуется предоставить в орган местного муниципалитета, который находится в муниципалитете того административного района, где проживает семья. Это дело является первой ступенью на пути участника данной подпрограммы.

Орган, о котором идет речь, в течение десяти дней с даты предоставления данных бумаг обязан либо признать, либо отказать в признании таковой данную семью. Он обязан в пятидневный срок в письменной форме совершить оповещение этой семьи о своем решении. Затем молодой семье следует ожидать выделения финансирования и последнего уведомления уже об этом.

Вы можете спросить: «Как использовать данное свидетельство?». Ответ следующий: его нужно сдать в банк, который имеет право участвовать в этой подпрограмме. В этом учреждении на имя члена семьи производится открытие счета, на который зачисляются эти средства. Тут же семья-участница подпрограммы способна получить рассматриваемый кредит.

В то время, когда свидетельство является действующим, молодой семье, им обладающей, требуется предъявить банку с целью оплаты документы, устанавливающие право на квартиру (дом). В свою очередь, в это учреждение нужно предъявить и договор, согласно которому приобретается жилье. Банк должен проверить полученные документы и в течение десятидневного рабочего периода обязан оплатить безналичным расчетом данный договор.

Оформление жилья в собственность

Определенный состав семьи указывают в свидетельстве. Закон обязует оформлять заполученную таким образом квартиру (или дом) в собственность всех лиц, отмеченных там. Когда данная выплата идет на внесение взноса, выплачиваемого вначале, по рассматриваемому кредиту, можно оформить купленную квартиру (либо другое жилье) в собственность одного из супругов, либо их обоих.

При таковых видах оформления собственности на жилье этому собственнику потребуется предоставить в орган местного муниципалитета определенное обязательство. Его следует заверить нотариально и суть оного состоит в обещании переоформить приобретенное жилье с помощью обсуждаемой выплаты, в общую собственность всех, кто является членами этой семьи.

«Минусы» ипотеки

  • «Переплата» за жилье (квартиру, дом). Она может быть выше 100% от ее стоимости и даже больше. Суммы ежегодных выплат, которые идут на страхование (является обязательным), входит в состав переплачиваемых денег. Также в их состав входят проценты по кредиту.
  • Помимо указанных трат, тот, кто берет кредит, должен оплатить услуги нотариуса, компании, которая произведет оценку, и оплачен должен быть сбор за предоставление услуги ведения ссудного счета. Также заемщику требуется внести плату банку за то, что-то будет рассматривать заявку на жилищный кредит. Есть и другие дополнительные расходы. В итоге так называемые накладные растраты способны составить 5-10% от размера стоимости квартиры (дома), которую вы захотите купить.

Еще одним отрицательным пунктом в ипотечном кредитовании является значительное количество различных требований к тем, кто берет кредит:

  • Наличие регистрации на российской территории и российского гражданства.
  • Документальное засвидетельствование доходов.
  • Хорошая кредитная история.
  • Некоторый стаж работы на каком-то одном месте.
  • Возможность представления поручителей по запрашиваемому кредиту и другие.


Свежие комментарии
    Рубрики
    Adblock detector