11.07.2020     0
 

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга


Немного информации о кредитах

Кредит – это двусторонний договор между физическим или юридическим лицом и банком. Банк выступает в роли заёмщика, а клиент в роли кредитованного. Подписывая договор, обе стороны берут на себя обязанности по кредиту: банк обязан выдать кредит, клиент обязан его погасить – все просто.

Кредит обладает следующими свойствами:

  • Платность – заёмщик возвращает сумму с процентами за пользование финансами банка.
  • Срочность – установленные сроки по выплатам, нарушение которых приводит в денежным штрафам.
  • Возвратность – клиент обязан полностью погасить кредит с процентами в установленный срок.

Банки выдают обычные кредиты на определенные цели (ремонт, отпуск или другое) или кредиты на приобретение жилья (ипотеки). Но главным параметром кредита является процентные ставки банков.

Годовой процент (или ставка по кредитам)

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга

Фиксированный коэффициент, который зависит от остатка по долгу. Этот процент банк берет как плату за пользование финансами (кредиты являются одним из основных источников финансирования банковской системы).

В России кредиты на обычные цели (потребительские) облагаются процентной ставкой от 20% до 35%. Ипотеки же рассчитаны на более длительный срок и подразумевают крупную сумму, поэтому процент значительно ниже – от 9% до 15%.

Тело кредита

Основное понятие, которое еще называют «основным долгом». Это та денежная сумма, которая предоставляется банком в качестве займа. Плюс сюда могут входить различные страховые взносы и дополнительные услуги (например, смс-напоминание о платеже).

Предлагаем ознакомиться  Всегда ли сбербанк сообщает если отказывает в кредите

Оплата по процентам изменяется, в зависимости от остатка по задолженности. К примеру, если сумма займа составляет 50 000 рублей, страховка – 5000 рублей и подключение смс-напоминания 500 рублей, то основная сумма долга (тело) составит 55500 рублей. На эту сумму и будут накладываться проценты.

С каждым новым месяцем размер тела уменьшается (т.к. банковский процент неизменяем по договору), и оплата процентов по задолженности начисляется на оставшуюся сумму.

Как не потерять деньги

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Предлагаем ознакомиться  Договор денежного займа между физическими лицами образец 2020

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Расчет процентов

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга

ЕП = ОД*ставка*Д/ДГ,

  • ЕП – ежемесячная сумма платежа,
  • ОД – долговой остаток,
  • Ставка – процент, под который выдается кредит,
  • Д – сколько дней заёмщик пользовался кредитными деньгами (дней в месяц)
  • ДГ – сколько дней в году.

Для наглядности и понимания рассмотрим пример кредитного расчета. Примем следующие параметры:

  • Сумма, взятая в кредит: 125 000 рублей.
  • Страховка: 5000 рублей.
  • Дополнительные пакет услуг и СМС: 1000 рублей.
  • Процент, под который выдается займ: 21,3%.
  • Ежемесячная фиксированная плата: 5000 рублей.
  • Договор оформлен 1 марта.

Суммарно долг составит: 125 000 5000 1000 = 131 000 рублей. В первый месяц начинают начисляться проценты на сумму в 131 тысяча рублей.

131 000*0,213*31/365 = 2369 рублей 84 копейки.

Это значение будет входить в фиксированный платеж размером 5000 рублей, который необходимо будет провести 1 апреля. Данные сведены в таблицу.

Срок оплаты Фиксированная сумма платежа, RUB Тело платежа, RUB Проценты, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 5000 2630,16 2369,84 128369,85

Из таблицы видно, что остаток по сумме основного долга уменьшается на сумму, равную телу ежемесячного платежа, т.е. 131000 – 2630,16 = 128 369,85 рублей. Проценты же теперь будут начисляться на меньшую сумму.

Теперь посчитаем проценты на второй месяц (в апреле 30 дней) в первомайском платеже.

128 369,85 *0,213*30/365 = 2247 рублей 35 копеек.

Дата Фиксированная сумма платежа, RUB Тело платежа, RUB %, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 5000 2630,16 2369,84 128369,85
1 мая 5000 2752,65 2247,35 125617,20

И так каждый месяц сумма платежа будет оставаться неизменной, а тело платежа будет увеличиваться, уменьшая сумму процентного платежа. Таким образом, остаток ускоряет свое уменьшение с каждым месяцем. Переплата ближе к сроку погашения будет уменьшаться, поэтому выгодно под конец кредита быстрее закрыть его, чтобы переплатить меньше.

Предлагаем ознакомиться  Неустойка по алиментам 2020 ~ Вся информация

Отсюда можно сделать вывод, что банку в первую очередь нужна плата по процентам – т.к. это его прибыль. Поэтому первые месяцы основной платеж почти на 50% состоит из процентов. Для банка гораздо выгоднее кредиты с постоянной суммой платежа, а клиенту наоборот выгодно взять изменяющийся платеж (дифференцированный). В случае изменяющегося платежа:

  • Все параметры кредита те же.
  • Тело платежа постоянно и равно 2800 руб.
Срок оплаты Тело платежа %, RUB Ежемесячный дифференцированный платеж Остаток по сумме основного долга
1 апреля 2800

руб.

2369,84 руб. 5169,84 руб. 125830,16 рублей

125830,16*0,213*30/365 = 2202 рублей 89 копеек.

Дата платежей Тело платежа, RUB %, RUB Ежемесячный дифференцированный платеж, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 2800 2369,84 5169,84 125830,16
1 мая 2800 2202,89 5002,89 120827,27

Потому что переплата становится меньше. Но банки постоянно предлагают клиентам займы с фиксированным платежом, объясняя это тем, что вам будет удобнее вносить одинаковую сумму каждый месяц. Хотя в этом случае удобство обращается менее выгодными условиями для заемщика.

Но если срок кредита невелик, то разница между фиксированным и изменяющимся платежом будет несущественной. Но если это ипотека на несколько лет (а то и десятков), то тут стоит задуматься об экономии средств.

Вот пример, показывающий разницу двух типов платежей.

Фиксированный (аннуитетный) Дифференцированный
Желаемая сумма, руб. 500 000 500 000
Желаемый срок 3 года 3 года
Ежемесячная плата, руб. 18 582 От 22 382 (первый месяц) до 14 117
Оплаченная сумма, руб. 674 423 659 433
Сумма переплат, руб. 174 423 159 433

Выгода составляет почти 15 тысяч!

Выводы

  • Прежде чем брать первое попавшееся предложение о кредите, проанализируйте предложения от разных банков и проведите самостоятельный расчет, исходя из желаемой суммы и сроков кредитования.
  • Аннуитетный (фиксированный) платеж более выгоден банкам, когда ежемесячно уменьшающийся платеж (дифференцированный) более выгоден клиентам.
  • Если есть возможность, стоит вносить большую сумму, нежели сумма платежа – так можно сэкономит, меньше переплачивая.
  • Некоторые услуги, входящие в кредит (например, смс-напоминания или страховка) бывают вовсе не нужны, а банки их навязывают. Перепроверьте все лишний раз и откажитесь от лишних и ненужных плат.
  • Ознакомьтесь с правилами по штрафам в случае просрочки платежа, ведь они начисляются за каждый просроченный день.
  • Внимательно читайте договор, прежде чем его подписать!


Свежие комментарии
    Рубрики
    Adblock detector