21.07.2020     0
 

Сколько раз можно рефинансировать кредиты


Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж
Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

Сколько раз можно рефинансировать кредит и на какую сумму

Провести рефинансирование существующих займов могут физические лица, у которых одна или несколько ссуд, заем на автомобиль, ипотека, кредитные карты. Единственное условие от банков — по данным займам не должно быть просрочек. Немаловажно и то, сколько платежей совершил заемщик по имеющимся кредитам.

Сравнить

Максимальная сумма

ГПС(%)*

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

2000000 Руб. 11.9 % 23-70 13-84 мес.
5000000 Руб. 9.9 % 20-70 12-60 мес.
3000000 Руб. 11.99 % 12-84 мес.
5000000 Руб. 9.9 % 24-60 мес.
3000000 Руб. 9.9 % 84 мес.

Нет возможности рефинансировать займы с просрочками, по которым идут судебные разбирательства. Банки не перекредитуют ссуды, полученные в микрокредитных организациях. Неохотно рефинансируют валютные займы. Чтобы воспользоваться услугой, нужно иметь российское гражданство, прописку, а также постоянную работу.

По правилам банковских программ переоформить можно любые кредиты, если они соответствуют требованиям кредитора. Так как среднерыночная процентная ставка продолжает снижаться, то повторное рефинансирование имеет смысл. Количество проведений этой процедуры не ограничено.

Сколько раз можно рефинансировать кредиты

Исходя из стандартных требований к действующим договорам, перекредитование можно делать раз в полгода, чтобы соответствовать правилам о минимальном количестве осуществленных платежей. Для банков важно, как заемщик погашал предыдущие долги, и как выплачивает текущий кредит. Поэтому кредитная история должна быть без больших просрочек, максимум до 30 дней.

Сумма рефинансирования зависит от программ кредитора. Может быть два варианта:

  1. Размер нового займа равен оставшейся части задолженности.
  2. По желанию клиента кредит превышает сумму, которая нужна для закрытия первичного договора. Остаток средств перечисляется заемщику на специальный счет или карту.

Рекомендуется не брать лишних денег у новых кредиторов. Если процедура перекредитования будет проводиться неоднократно, так можно значительно увеличить размер кредита и попасть в финансовую кабалу. 

Кредитные программы отличаются основными параметрами – суммой, сроком и ставкой, а также дополнительными – количеством рефинансируемых кредитов, наличием обязательного страхования, залогового обеспечения, документального подтверждения доходов и др.

Минимальные ставки указаны с учетом предоставления документов о доходе – оригинала справки 2-НДФЛ и/или копии трудовой книжки. Возможно оформление кредита без этих документов, но тогда ставка увеличится на 2-3 пункта.

ТОП 10 банков с самым низким процентом по перекредитованию.

Банк

Ставка

Сумма

Срок

Страховка

Урал ФД

от 9,75%

до 20 млн руб.

до 20 лет

да

Промсвязьбанк

от 10,9%

до 3 млн руб.

до 7 лет

да

Россельхозбанк

от 11,5%

до 3 млн руб.

до 3 лет

да

ЮниКредитБанк

от 11,9%

до 1 млн руб.

до 7 лет

да

Альфа-Банк

от 11,99%

до 3 млн руб.

до 5 лет

нет

ВТБ

от 12,5%

до 5 млн руб.

до 5 лет

да

Банк Зенит

от 12,5%

до 3 млн руб.

до 7 лет

да

СитиБанк

от 12,9%

до 1 млн руб.

до 5 лет

нет

УБРР

от 13%

до 1 млн руб.

до 7 лет

нет

РосБанк

от 13,5%

до 3 млн руб.

до 5 лет

нет

Сколько раз можно рефинансировать кредиты

Определить на глаз целесообразность рефинансирования не получится. Разница в 2% может оказаться невыгодной при перекредитовании займа наличными, но существенной при переоформлении ипотеки. Чтобы иметь возможность рефинансировать кредиты несколько раз, нужно тщательно следить за кредитной историей и требованиями банков к старым договорам.

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту
В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС.
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2-НДФЛ.
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.
Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка
Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых
Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

Как происходит процедура

«У меня два кредита в разных банках, могу ли я объединить их в один?», «Есть невыгодный займ, как оформить перекредитование, можно ли получить наличными новый займ?» — такие вопросы часто оставляют заемщики на финансовых порталах. Рефинансирование получится оформить во многих банках, каждый из которых ставит свои условия.

Как происходит процедура рефинансирования кредита:

  1. Необходимо узнать полную сумму задолженности по одному или нескольким кредитам, которые желаете перекредитовать.
  2. Написать заявление о досрочном погашении ссуды.
  3. Оформить заявку в выбранном новом банке, ожидать решения.
  4. В случае положительного ответа прийти в отделение с оригиналами всех документов и кредитным договором на заем, который будут рефинансировать.
  5. Подписать кредитный договор.
  6. После перечисления денег по старому займу предоставить в новый банк документ, подтверждающий закрытие старого кредита.

Много банковских организаций переводят запрашиваемую сумму на закрытие рефинансируемых займов самостоятельно. Иногда получателю отправляют деньги на его карточный или банковский счет. Если клиент выбирает услугу взять свободные средства свыше нужной суммы для закрытия займа, он может их снять со своего счета.

Собрать документы на недвижимость

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут
В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут

Частые вопросы

Рефинансирование — процедура не новая, но все равно многим людям сложно разобраться во всех тонкостях такого кредитного продукта. Чаще всего спрашивают, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, какие оплаты должны быть внесены, как рассчитать разницу между переплатой по старому и новому займу, не выгоднее ли взять новый кредит, чтобы закрыть прежний.

Часто заемщики интересуются, не лучше ли взять новый нецелевой кредит в банке для погашения старой ссуды, чем оформлять рефинансирование. Какая услуга лучше?

Во-первых, банки всегда предлагают ставки по рефинансированию ниже, чем на потребительские нецелевые кредиты. Во-вторых, когда клиент выбирает перекредитование, банк видит, что деньги будут потрачены на закрытие займа, и при изучении заявки наличие кредита рассматривать не будут. Если оформлять новый кредит, будет рассматриваться наличие уже действующей ссуды, и банк может дать негативный ответ или утвердить сумму, значительно меньшую ожидаемой.

Сколько раз можно рефинансировать кредиты

Если в таком случае решение принимается в пользу рефинансирования, то делается правильный выбор. Также часто задаваемый вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? В законодательстве нет ограничений на повторное перекредитование займа. Банки также не указывают на невозможность использования такой услуги. То есть нет ограничений на количество перекредитований ранее рефинансируемых ссуд.

Когда возникает потребность рефинансировать кредит, очень важно рассчитать выгоду от такой сделки. Недостаточно только сравнить процентные ставки. Нужно проанализировать полную стоимость кредита №1 и №2. Важно учесть, сколько денег уже оплачено, посчитать полную стоимость кредита, не забыть о дополнительных услугах (страхование, оплата за оформление, комиссия за выдачу).

Например, клиент брал кредит на полмиллиона рублей с процентной ставкой 23% на 60 месяцев. Если придерживаться графика погашений, то окончательная стоимость ссуды составит 846 тысяч рублей. Допустим, что физическому лицу предложили перекредитоваться на сумму 440 тысяч рублей на срок 48 месяцев под 15% годовых.

Заемщиков часто интересует, через сколько можно рефинансировать кредит и можно ли перекредитовать один и тот же займ. Это можно сделать до пяти раз. Физическим лицам позволено проводить рефинансирование одного кредита несколько раз. Банки сами проводят рассмотрение таких вопросов на основе заявления клиента. Первый раз оформить перекредитование проще. При повторном обращении финансовая организация имеет право отказать, как и при любом обращении.

Чтобы получить услугу во второй раз, банковская организация будет очень требовательной к заемщику. Важно иметь подходящий возраст, желательно от 22 лет, высокий доход, не допускать долгов по прежней ссуде.

Выкупить квартиру у старого банка

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка
Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег
Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег

5 лучших банков для рефинансирования кредита

В последнее время много крупных банков предлагают перекредитование как альтернативу имеющимся невыгодным ссудам с высокими процентами. Оформление нового кредитного договора по этой программе дает возможность снизить минимальный ежемесячный взнос, уменьшить переплату за весь период пользования новым кредитным продуктом.

Альфа-Банк

Один из крупнейших банков страны — Альфа-Банк — делает предложение физическим лицам закрыть старый займ, воспользовавшись рефинансированием. Минимальная ставка составляет от 10,99, максимально возможная сумма займа — три миллиона рублей. В банке можно перекредитовать до пяти займов и взять дополнительную сумму свыше необходимой на личные потребности. Срок предоставления ссуды — до 60 месяцев.

Сравнить

Максимальная сумма

ГПС(%)*

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

3000000 Руб. 9.9 % 84 мес.

Тем, кто хочет воспользоваться услугой, нужно проплатить старый заем не менее трех месяцев, не иметь по нему долгов. Для заключения договора требуется лишь паспорт и дополнительный документ. Им может быть СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя. Возраст заемщика должен быть от 21 года.

Подать запрос на кредитный продукт удобно на официальной странице банка, в отделении. Можно использовать сервис выездного консультанта. Деньги приходят в течение трех дней. Банку нужно подать подтверждение о закрытии ссуды в другом кредитно-финансовом учреждении.

Открытие

Банк Открытие предлагает рефинансировать разные виды кредитов: потребительский, овердрафт, ипотеку, автокредит. Процедура проходит без залога, без поручительства. Понадобится паспорт, второй документ, что подтверждает личность, справка о доходах, копия договора с работодателем или копия трудовой книги, а также справка о том, что нет задолженности по уже оформленным кредитам, для которых используют перекредитование.

Сравнить

Максимальная сумма

ГПС(%)*

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

5000000 Руб. 9.9 % 24-60 мес.

Открытие позволяет объединять два и больше займов в один. Процентная ставка стартует от 11,9% годовых. Есть возможность взять от 50 тысяч до 1 миллиона рублей на срок до пяти лет. Заемщиком станет гражданин РФ, который имеет постоянную работу, может подтвердить платежеспособность. Возрастные ограничения — 21-68 лет.

По условиям оформления займа нужно пройти регистрацию на сайте, заполнить данные онлайн в интернет-банке дистанционно, дождаться решения, прийти в отделение с документами для заключения договора.

УБРиР предлагает взять рефинансирование от 15% на сумму до одного миллиона рублей и на срок до семи лет. Клиенты, которые получают зарплату в банке, могут воспользоваться льготными условиями. Происходит процедура перекредитования в несколько шагов. Подавать анкету возможно на сайте организации, предварительно использовав калькулятор, который отображает кредиты по всем программам.

Сравнить

Максимальная сумма

ГПС(%)*

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

Кредитование доступно для граждан РФ от 19 до 75 лет, которые прописаны в области, где имеется представительство организации. Заемщик должен работать, иметь общий стаж не менее года, а минимальный — от трех месяцев в последней организации. Займ получится взять только по паспорту и документу, подтверждающему доход, не нужно других справок;

Росбанк

Те, кто хочет получить перекредитование в одном из самых крупных и надежных банков страны, могут воспользоваться предложением от Росбанка взять ссуду до трех миллионов рублей и погашать ее в течение пяти лет. Ставку по кредиту рассматривают для каждой заявки в индивидуальном режиме, но ее диапазон — от 11,99% до 17,99% годовых. В дополнение рефинансированного кредита банк соглашается выдать нужную клиенту сумму по той же годовой ставке.

Сравнить

Максимальная сумма

ГПС(%)*

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

3000000 Руб. 11.99 % 12-84 мес.

Сколько раз можно рефинансировать кредиты

Стать заемщиком может клиент, который достиг совершеннолетия, имеет постоянную регистрацию в РФ, может предоставить справку о доходах, имеет в месяц от 15 тысяч рублей. Росбанк работает только с кредитами, взятыми в рублях. Росбанк, рефинансировавший кредит, также предлагает взять дополнительную сумму с возможностью потратить на усмотрение заемщика.

МТС Банк

МТС Банк предлагает перекредитование невыгодных займов под процентную ставку от 9,9% годовых на срок до 5 лет. Есть возможность получить до 5 млн рублей. Деньги могут поступить на карту заемщика. Можно взять наличные в представительстве организации. Открыт должен быть счет в рублях. Открытие кредитной линии возможно людям старше 20 лет и моложе 70, которые постоянно проживают и зарегистрированы на территории России, имеют постоянный источник дохода.

Сравнить

Максимальная сумма

ГПС(%)*

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

5000000 Руб. 9.9 % 20-70 12-60 мес.

Банки, рефинансирующие займы, требуют подтверждения дохода. МТС Банк принимает справки по форме 2-НДФЛ, выписку из банковских счетов, выписку из пенсионного счета. Требования к рефинансируемым займам также есть. Это может быть только рублевый кредит, и не может быть ссуда, выданная МТС Банком. Нельзя иметь по займу долгов, срок истечения кредитного договора не должен закончиться ранее, чем через 6 месяцев. Банк предлагает оформить договор страхования. Это дает шанс на понижение процентной ставки и одобрение заявки.

Рефинансирование — процедура, которая помогает закрыть старые ссуды, взятые под высокий процент. Прежде чем отправлять запрос на услугу перекредитования, нужно просчитать полностью сумму нового займа, сопоставить с теми ссудами, которые клиент желает закрыть. Рефинансирование должно не только снизить нагрузку по платежам, но и быть финансово выгодной операцией.

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка.

Сколько раз можно рефинансировать кредиты

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ, показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств
Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств

Как изменились условия по кредиту

До После Экономия
Сумма кредита 2 175 000 Р 2 155 625 Р
Процентная ставка 14,75% 9,75%
Окончание выплат 03.08.2040 г. 30.06.2037 г.
Ежемесячный платеж 27 436,86 Р 20 502 Р 6934,86 Р
Переплата по кредиту 5 421 545 Р 2 722 428 Р 2 699 117 Р

Как сэкономить на рефинансировании своей ипотеки

Запомнить

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.

Запомнить

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли переквалифицировать преступление со ст 111 на ст 113 УК РФ

Свежие комментарии
    Рубрики
    Adblock detector