08.05.2020     0
 

Как снизить сумму долга по кредиту


Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту

В судебной практике наиболее распространены случаи списания начисленных штрафов и пени по кредиту. Не редкость, когда заемщик не идет на контакт с кредитором и попросту прячется (или, к примеру, находится в больнице в тяжелом состоянии – ему просто не до кредита). Последний в это же время начисляет пени, штрафные санкции за просрочку и сумма задолженности растет, как снежный ком.

Можно договориться с самим банком и провести реструктуризацию. В этом случае банк может:

  • списать начисленные штрафы, пени;

  • дать отсрочку платежа;

  • увеличить срок кредитования и снизить платеж;

  • приостановить начисление процентов и штрафов на время.

В случае просрочки быстро растет долг, и платеж не уменьшает его, а уходит на погашение процентов за просроченный кредит. Поэтому в такой ситуации эксперты рекомендуют идти на контакт с банком и попытаться решить вопрос. В противном случае обращаться в суд, предварительно заручившись помощью опытного юриста, который знает, как уменьшить сумму долга по кредиту.

Как уменьшить проценты по кредиту в суде

Если дело дошло до суда, нужно тщательно подготовиться. Чтобы прошло уменьшение процентов по кредиту в суде, важно выбрать правильную позицию, подготовить аргументы и доказательства, что банком они были начислены неправомерно.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать

Первый шаг – подготовка искового заявления. Оно должно быть составлено в соответствии с требованиями действующего законодательства, содержать требования, аргументы и приложения (подтверждающие докуменитты). Может ли суд отказать? Да, но при хорошей подготовке шансы снизить проценты в суде есть.

Способ работает только для уменьшения долгов физических лиц! Для предпринимателей эта инструкция не подойдет, да и отношение судей к ним в вопросах невозврата долгов жестче

На самом деле снизить размер долга путем уменьшения неустойки по кредиту в случае, если она явно завышена относительно размера самого кредита, не так уж и сложно. В большинстве случаев достаточно просто уведомить суд о желании использовать в своих интересах ст. 333 ГК РФ, которая так и называется “уменьшение неустойки”.

Когда я начал мониторинг востребованности данного материала, я обнаружил огромное количество поисковых запросов, связанных именно с долгами по микрокредитам и микрозаймам. Действительно, несмотря на правовое ограничение, введенное с 1 января 2017 г., согласно которому проценты, начисляемые по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга, я не могу назвать условия предоставления микрозаймов адекватными.

Кстати, с 31 июля 2019 года можно попросить банк об ипотечных каникулах. Это льготный период, в течение которого ипотеку даже можно не платить совсем. Естественно, при наличии соответствующих на то оснований.

Конкретный порядок действий для уменьшения задолженности по кредиту/займу

Итак, для использования положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, нужно первоначально уведомить об этом суд. Это возможно сделать либо в рамках судебного заседания устно (не самый лучший вариант), либо путем подачи ходатайства в суд о применении к ответчику ст. 333 в целях снижения размера неустойки (более предпочтительный вариант, но подготовить документ необходимо заранее).

Особого внимания заслуживает тот факт, что без вашей инициативы суд не будет применять положение о возможности снижения неустойки. Именно вам необходимо акцентировать внимание на том, что вы хотели бы им воспользоваться.

Пленум Верховного суда поясняет: Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Предлагаем ознакомиться  Увольнение работника по инициативе работодателя по ТК РФ в 2019 году

Как снизить сумму долга по кредиту

Это значит, что для того, чтобы уменьшить размер долга по кредиту с помощью этой нормы, ответчику придется объяснить чем же обусловлена его позиция касаемо несоразмерности неустойки. В большинстве случаев (возвращаемся к нашим микрокредитам) можно сослаться на то, что сумма была взята относительно небольшая, а вернуть требуют больше в несколько раз, с учетом незавидного финансового положения ответчика, применение данной нормы может быть для суда весьма обоснованным.

Вполне, ведь в законе четко прописано, что суд ИМЕЕТ ПРАВО, но не обязан применять данное положение закона. Впрочем, как показывает практика, судьи весьма адекватно относятся к просьбам граждан снизить огромные размеры неустойки по кредиту/займу до более-менее адекватных размеров.

Документы

Если должник готовится подать в суд на кредитора и убрать проценты, ему нужно подготовить определенный пакет документов:

  • исковое заявление (количество копий должно соответствовать количеству сторон-участников процесса);

  • документ, подтверждающий уплату государственной пошлины;

  • если истца представляет представитель – нотариальная доверенность, подтверждающая его полномочия;

  • документы, которые являются доказательством неправомерности действий банка и правоты должника;

  • документы, подтверждающие факт того, что заемщик пытался урегулировать вопрос в досудебном порядке, но получил отказ (письменный отказ банка в проведении реструктуризации);

  • расчет суммы ошибочно или чрезмерно начисленных процентов.

Особое внимание стоит уделить составлению искового заявления об уменьшении долга. Задача истца – убедить суд в том, что у него есть основания требовать пересмотра процентов, штрафов, пени. В противном случае ему могут отказать в рассмотрении дела.

Исковое заявление

Заявление о снижении неустойки в суд должно быть составлено юридически грамотно. Эксперты рекомендуют обратиться к адвокату по кредиту. Он поможет правильно составить документ и уменьшить проценты по кредиту через суд. Если такой возможности нет, следует учесть некоторые нюансы при составлении.

Как таковой формы заявления о снижении неустойки нет, но оно должно в обязательном порядке содержать следующие сведения:

  • наименование судебного органа, в который подается иск;

  • ФИО истца;

  • контактные данные истца;

  • наименование ответчика;

  • контактные данные ответчика;

  • суть претензии;

  • доказательства;

  • размер процентов, подлежащих списанию, моральной компенсации. 

Судебная практика

Как снизить сумму долга по кредиту

Первый и самый простой способ не допустить образование задолженности или реструктуризировать имеющийся долг это обращение в банк с письменным заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки погашения долга. В заявлении нужно обязательно указать на обстоятельство, в силу которого заёмщик не может в прежнем порядке платить кредит, например, потеря работы, уменьшение заработка, болезнь, нетрудоспособность и др. Банк может пойти навстречу заёмщику и установить новый график ежемесячных платежей.

Если же банк отказывает заёмщику в изменении графика платежей, то можно воспользоваться услугами реструктуризации кредита в другом банке. Для этого заёмщик должен подыскать банк, который готов дать кредит на взаимовыгодных условиях, чтобы погасить предыдущий кредит и прекратить кредитные отношения с первым банком.

Если же нет возможности реструктурировать кредит с банком-кредитором или с другим банком, тогда остаётся возможность уменьшения долга по кредиту в судебном порядке.

Долг по кредиту имеет составные части:

  • «тело кредита» т. е. это сумма заёмных средств, которые выплатил банк заёмщику;
  • Проценты за пользование заёмными средствами;
  • Штрафные санкции за просрочку выплаты кредита;
  • Комиссии банка за дополнительные услуги (например, за открытие счёта).

В судебном порядке заёмщик в зависимости от ситуации может требовать уменьшения долга по каждому из указанных элементов.

Банки часто практикуют, что сумма заемных средств, указанная в договоре, при выдаче заёмщику фактически уменьшается за счёт определённых комиссий. Например, по кредитному договору заёмщик должен получить 100 тыс. р., а фактически получает 98 тыс. р., а 2 тыс. банк списывает комиссию за ведение кредитного счёта.

Предлагаем ознакомиться  Почему банк может отказать в кредите

Второй элемент, по которому можно уменьшить долг по кредиту это проценты.

Обратите внимание! Банки могут требовать в судебном порядке только фактически начисленные проценты, за время пользования заёмными средствами.

Но нередки случаи, когда банк требует уплаты процентов за весь текущий год или даже насчитывает проценты за весь срок действия кредитного договора. Например, сумма кредита 100 тыс. р., процентная ставка 25% годовых, кредитными средствами заёмщик фактически пользовался 6 месяцев, а срок кредитного договора 24 месяца.

Как снизить сумму долга по кредиту

Банк для своей выгоды может предъявить требование о выплате процентов за весь срок договора (т. е. за 2 года). И расчёты могут быть такими 100 тыс. р. *25%*2 года, получаем переплату по процентам 50 тыс. р. При этом заёмщик может возразить на данные исковые требования т.к. фактически он пользовался кредитом не 2 года, а 6 месяцев, значит, расчёты будут следующими 100 тыс. р. *25% *1/2 года т. е. переплата по кредиту должна быть не более 12500 р.

Последний элемент кредитной задолженности это неустойка за нарушение условий кредитного договора (просрочки выплат).

В законе есть чёткое положение о том, что если неустойка несоразмерна последствиям нарушения кредитного обязательства, то она может быть уменьшена судом вплоть до минимально возможной, которая равна ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (в настоящее время это 11% годовых).

Обратите внимание! Если неустойка превышает сумму заёмных средств или даже сумму начисленных процентов по кредиту, то суд может её уменьшить.

Стороны в гражданском процессе сами защищают свои интересы, поэтому лучше, если заёмщик сделает заявление в суде об уменьшении неустойки.

Обратите внимание! Есть позиция Конституционного суда РФ, по которой суды должны применять последствия несоразмерности неустойки даже без заявления стороны в гражданском процессе (заёмщика).

Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде

Как видите, в ходе судебного процесса заёмщик должен отстаивать свои права, поэтому посещение всех судебных заседаний по взысканию долга по кредиту для заёмщика крайне желательно.

Кроме этого, если решён вопрос с уменьшением долга, заёмщик вправе просить суд установить рассрочку погашения долга.

Обратите внимание! Заёмщику лучше просить суд установить график погашения долга и установить посильную для заёмщика сумму ежемесячного платежа.

И если должник будет платить в соответствии с графиком платежей, установленных судом, то принудительного взыскания долга не будет.

Итак, в данной статье даны рекомендации как избежать задолженности по кредиту и как постараться снизить сумму долга по кредиту, если он уже имеется.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как уменьшить долг по кредиту после увольнения с работы?

Уволился с работы по собственной инициативе и теперь накопился долг по кредиту. Есть ли какие-то способы его уменьшения, учитывая, что в данный момент я безработный?

Ответы юристов

Безделин Дмитрий

Здравствуйте! Попробуйте обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг, предоставьте доказательства того, что вы сейчас не работайте (это даст, какое-то время платить меньшую сумму), но хочу сказать сразу, что велика вероятность отказа, в связи с просрочкой платежа. Уменьшить долг невозможно, процентную ставку можно уменьшить, но для этого необходимо обратиться в другой банк для перекредитования с более выгодными условиями! Удачи Вам в решение вопроса!

Киселев Роман

Добрый день. Обратитесь в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или реструкторизации. ​Предоставьте копию трудовой книжки, что вы не работаете. Уверен, Банк пойдем Вам навстречу.

Нельзя сказать, что большая часть судебных споров с банком выигрываются должником и заканчивается снижением процентов или списанием штрафных санкций. Но судебная практика говорит о том, что такие ситуации не редки. Опытный юрист использует «жадность» кредитора против него самого, особенно это актуально при судебных разбирательствах с МФО.

Кредитор вправе подать иск уже через 3 месяца после возникновения просрочки для решения вопроса в судебном порядке. Но практически всегда затягивает, и судебное разбирательство инициируется через 2-2.5 года – практически максимальный период перед тем, как срок исковой давности пройдет. При правильной аргументации это можно использовать для списания штрафов и пени.

Предлагаем ознакомиться  Какие средства со счетов могут арестовать приставы у поручителя по кредиту

Адвокат будет настаивать на том, что кредитная организация умышленно затягивала с иском, чтобы начислилось как можно больше процентов. При этом она не шла навстречу заемщику и не пыталась решить вопрос в досудебном порядке. Суд это учитывает и в таких случаях может идти на снижение процентов за просрочку, так как ее размер к тому времени, как правило, превышает сумму основного долга, иногда в разы.

Что делать если суд не снизил размер неустойки

Нужно быть готовым к тому, что суд может отказать и снижение суммы неустойки не произойдет. В этом случае заемщик может подать повторное заявление на пересмотр дела, если он считает свои аргументы вескими или появились новые доказательства нарушений со стороны банка. Если должник перед тем, как оспорить, не обращался к адвокату, целесообразно привлечь профессионала, который прекрасно знает нюансы действующего законодательства.

Получается, что долги хотя бы частично списывают всем?

Собственно говоря, тенденция хорошая, но бывают и отрицательные примеры, когда суд оставляет без внимания доводы ответчика. И даже последующие жалобы в вышестоящие судебные инстанции остаются без удовлетворения. Практика показывает, что каждый случай индивидуален, поэтому без конкретной информации о ситуации ответить на вопрос “спишут ли часть долга по кредиту?” невозможно, но положительные решения есть, и это не может не радовать!

Как избежать увеличения долга

Если заемщик не может вносить платежи, в первую очередь он должен позаботиться о том, чтобы долг не увеличивался. Начать следует с письменного обращения в банк по поводу предоставления отсрочки или реструктуризации кредита. Если банк отказал, необходимо требовать ответа в письменной форме и после этого сразу подавать исковое заявление в суд.

Нередко банки специально выжидают до конца истечения срока исковой давности (3 года), чтобы за все это время заемщику были начислены дополнительные штрафные санкции, повышенные проценты и другие суммы. Можно ли предотвратить такую попытку банка обогатиться за ваш счет, если и так очевидно, что долг погасить заемщик не в состоянии?

Как снизить сумму долга по кредиту

К сожалению, прямо сослаться на то, что банк тянет время, наживается, просто не хочет взыскивать долг в судебном порядке, не получится. Судебное взыскание – право, а не обязанность банка.

Перспективой выигрыша процесса обладают только дела, где есть реальные основания расторгнуть договор. Обычно заемщики ссылаются на положения ст.451 ГК РФ, предусматривающей расторжение договора в результате существенного изменения обстоятельств, наступление которых стороны на момент заключения договора считали невозможными, либо вызванные причинами, которые заемщик не смог преодолеть.

Проблема заключается в том, что ни потерю работы, ни заболевание, ни семейные сложности и т.п., на что традиционно указывают заемщики, нельзя отнести к обстоятельствам, которые нельзя было предусмотреть. Преодолеть их тоже вполне возможно. Поэтому, если не удастся найти основания в самих условиях договора, соотнеся их со сложившимися обстоятельствами, то никаких перспектив дело иметь не будет.

С недавних пор у заемщиков появился более реальный способ предотвращения попытки банка затянуть взыскание – подача заявления о банкротстве. Неплатежеспособность, долг перед банком и (или) другими лицами в общем размере не менее полумиллиона, просрочка три и более месяца – совокупность достаточных условий для обращения в суд. Открытие процедуры гарантированно предотвратит увеличение долга.


Свежие комментарии
    Рубрики
    Adblock detector