11.05.2020     0
 

Страхование вкладов в банках: максимальные суммы возмещения, агентства и учет


Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Страхование вкладов юридических лиц

Практика обязательного страхования депозитов не нова в мировой практике – системы гарантирования применяется во многих государствах. Это значительно повышает доверие вкладчиков к банковской системе, поскольку закон о страховании вкладов декларирует, что деньги, размещенные физическим лицом под проценты в банковском учреждении, будут возвращены ему, но при условии соблюдения определенных условий.

Система обязательного страхования вкладов функционирует на территории России с 2004 года и уже успела показать свою действенность. При оформлении депозита гражданину нет необходимости заключать дополнительные соглашения – всю работу на себя берет банковская организация, которая ежеквартально перечисляет Агентству по страхованию депозитов 0,1% от общей суммы размещенных в организации вкладов. Расчетным периодом осуществления взносов является квартал.

Цели и задачи

Главной задачей системы страхования депозитов, о чем говорится в законе, является защита сбережений вкладчиков. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ не только повышает доверие простых граждан и индивидуальных предпринимателей к финансовой системе страны, но и преследует другие цели:

  • защищает права и законные интересы вкладчиков;
  • стимулирует приток сбережений.

Принципы действия

Законодательством определен ряд принципов обязательного страхования депозитов населения. Среди основных можно выделить следующие:

  • обязательное участие банковских учреждений в ССВ. Предполагается, что если финансовая организация не является членом системы, она лишается права на открытие и ведение счетов физлиц и привлечения средств во вклады.
  • уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, при неисполнении банком взятых на себя обязательств. Законом о страховании вкладов четко определено, что страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление деятельности или ее аннулирование.
  • прозрачность функционирования системы. Информация о деятельности ССВ носит открытый характер, кроме этого, на доступ к данным имеет право определенный круг лиц.
  • накопительный характер формирования фонда. Формирование резерва происходит за счет взноса со стороны государства и обязательных отчислений участников, пени за несвоевременную уплату взносов. Плюс фонд может получать прибыль в качестве процентов от инвестированных средств.

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Причины отказов в возмещении

Возврат вкладов физлицам осуществляется исключительно в российских рублях. Если вы имели депозит в иностранной валюте, будет сделан перерасчет по официальному курсу, который установлен Банком России на момент наступления страхового случая. Если в том банке, где у вас лежали деньги на депозите, вам был выдан кредит, то возмещение будет происходить с учетом ваших обязательств перед ссудодателем – вам будет возвращена сумма за вычетом долга и процентов, начисленные на дату наступления страхового случая и пеня, если такая имеется.

Предлагаем ознакомиться  Когда составляется акт приема передачи квартиры

В связи с последними изменениями, выплата страхового возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей, но не может превышать максимального значения величины депозита. Если вы разместили сумму, превышающую лимит в 1,4 млн рублей, сначала ваш вопрос будет рассматриваться по заявлению Агентством или вам придется истребовать оставшиеся деньги лишь через суд, причем нет 100%-ной гарантии, что вы их получите.

Существует негласное правило, согласно которому более крупные суммы рекомендуется размещать в разных банковских учреждениях. Здесь важно понимать, что выбирать необходимо не разные отделения, а разные банки, поскольку если в одном банке у вас имеется несколько депозитов, то Агентство возвратит вам максимум 1,4 млн рублей, даже если суммарная величина депозитов будет больше. Возмещение же убытков рассчитывается пропорционально размеру каждого размещенного депозита.

Важной особенность закона является то, что не все вложения подлежат обязательному страхованию. Об этом вас обязательно предупредят перед подписанием договора. Страхуются:

  • срочные депозиты и вклады до востребования, размещенные как в рублях, так и валюте;
  • текущие счета, открытые для расчетов по пластиковым карточкам с целью получения стипендий, пенсий, заработной платы и т.д.;
  • сберегательные сертификаты;
  • средства, расположенные на счетах у индивидуальных предпринимателей, но при условии, что они были размещены там после 1 января 2014 года.

Не относятся к страховому случаю средства:

  • размещенные в филиалах банков, находящихся за пределами РФ;
  • находящиеся на металлических обезличенных счетах;
  • переданные банку в доверительное управление;
  • находящиеся на счетах нотариусов и адвокатов и связанные с их профессиональной деятельностью;
  • электронные денежные средства;
  • размещенные на предъявителя.

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании «Вестник Банка России» информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Особенности страхования на счетах эскроу для расчетов по купле-продаже недвижимости

Недавно у российских граждан появилась возможность при осуществлении сделок по купле-продаже недвижимого имущества использовать не только аккредитив или арендовать ячейку, но и открывать счет эскроу. Он имеет свои особенности, поскольку банковское учреждение несет ответственность за размещенные на нем деньги.

Страхование вкладов в банках: максимальные суммы возмещения, агентства и учет

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

Предлагаем ознакомиться  Жалоба на управляющую компанию МОСКВА

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов «измеряется» в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Агентство по страхованию вкладов

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Единственным органом, который выполняет функцию по возврату депозитов населения при отзыве лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов. Все средства, которые имеются в распоряжении Агентства, размещены на специальном счете в Центробанке. Обобщенные данные по его бухгалтерскому отчету и годовому балансу подлежат обязательному опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Банки, желающие работать с физлицами, обязаны пройти проверку и стать на учет, для чего создан специальный реестр.

Чем занимается

АСВ создавалось с целью обеспечения должного функционирования системы страхования вкладов. Организация в своей деятельности не только защищает интересы вкладчиков, но и создает равные условия для банков за счет стимулирования привлечения денежных средств с гарантией возврата. Благодаря этому физические лица, желающие положить деньги на депозит, могут выбирать из всего разнообразия банковских учреждений, поскольку они могут быть уверены, что их деньги вернутся.

Законом о страховании вкладов АСВ наделено рядом функций:

  • осуществляет ведение реестра, в котором отражаются все банки-участники программы страховки депозитов;
  • определяет возможность внесения банковского учреждения в реестр либо его исключения его в соответствие с законом;
  • контролирует исполнение обязательств, порядок исчисления и уплаты страховых взносов банками страны и аккумулирует средства на счете,
  • решает вопросы касательно выплаты возмещений вкладчикам;
  • координирует свою деятельность с Центробанком;
  • принимает меры для предотвращения банкротства банка и выполняет задачи конкурсного управляющего;
  • занимается реализацией имущества банкрота и инвестированием свободных средств, величина которых ежегодно определяется Советом директоров;
  • следит за исполнением банковскими организациями своих обязанностей в сфере информирования вкладчиков.

Содействие и надзор

По отношению к банкам Агентство может осуществлять надзорную деятельность. Она заключается в анализе отчетности, проведении аудиторских и инспекционных проверок, вследствие которых имеется возможность определить наличие отрицательных тенденций в работе финансовых учреждений, которые подлежат немедленному предотвращению.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Порядок обращения за выплатами

В случае отзывы лицензии банка на официальном портале Центробанка появляется соответствующие данные. После этого АСБ начинает оформлять информацию о возникновении страхового случая и. не дожидаясь процедуры ликвидации, находит банк, который будет осуществлять выплату страховки. Когда подготовительный этап завершен, Агентство публикует информацию, где отражается, где и когда буду осуществляться возврат вложений. Порядок выплаты возмещения по вкладам предусматривает формирование реестра вкладчиков, после чего те получают письменное уведомление.

Предлагаем ознакомиться  Как принять наследство: Куда обратиться и какие шаги предпринять, чтобы вступить в наследство

При обращении необходимо иметь при себе паспорт, а если человека представляет доверенное лицо, у него дополнительно должна быть нотариально заверенная доверенность. Наследники имеют возможность получить деньги лишь после перехода прав. Заполнить заявление на возврат можно как при посещении банка-эмитента, так и заранее, распечатав форму с сайта АСВ.

Агентство начинает производить выплаты не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. После подачи заявления вкладчик должен получить свои средства в течение 3 дней. Если этого не произошло, по закону о страховании вкладов Агентство выплачивает проценты в размере ставки рефинансирования банка России (ключевой ставки ЦБ РФ) на всю сумму оставшейся застрахованной задолженности.

Если человек не согласен с установленной в реестре величиной компенсации, то имеет право подать претензию, которую Агентство обязано рассмотреть за 10 дней и при обоснованности замечаний внести изменения в составленный ранее реестр. В противном случае решение АСВ может быть обжаловано вкладчиком в суде. Деньги выдаются наличными либо же путем перевода на обозначенный счет.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады «до востребования», срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.


Свежие комментарии
    Рубрики
    Adblock detector