03.04.2020     0
 

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся


О предмете договора и других значимых условиях

К существенным условиям договора страхования Гражданский кодекс РФ относит следующие (ст. 942 ГК РФ):

  • об имуществе, которое является объектом страхования;
  • о страховом случае (т. е. от чего страхуется это имущество);
  • о страховой сумме, в пределах которой страховщик будет выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • о сроке действия договора страхования.

Организация (индивидуальный предприниматель) может застраховать такие виды движимого (недвижимого) имущества, как средства наземного, воздушного, водного транспорта, грузы, здания, строения, сооружения, товары в обороте.

Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

r /{amp}gt;

Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

  • повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;
  • повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;
  • повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);
  • противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб;
  • падение на имущество летающих объектов или их обломков;
  • случайные внешние механические воздействия (в частности, наезд транспортных средств, падение деревьев и т. д.).

r /{amp}gt;

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся

Совет: кроме того, в практике существует страхование от всех рисков (например, определения ВАС РФ от 23 марта 2009 г. № ВАС-2784/09, от 28 февраля 2012 г. № ВАС-1265/12). Такой договор страхования максимально защищает страхователя, так как имущество по такому договору будет застраховано на случай повреждения или уничтожения в результате реализации любых опасностей за исключением прямо оговоренных в договоре страхования. Но и премия по такому договору страхования будет выше, чем по договору с поименованными рисками.

Важное условие договора страхования – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В свою очередь под действительной стоимостью имущества обычно понимается его рыночная стоимость.

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся

Это следует из положений статьи 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон № 135-ФЗ). Эта статья устанавливает следующее: если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Это правило подлежит применению и в том случае, если в нормативно-правовом акте используются термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, в том числе термины «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие.

При этом под рыночной стоимостью имущества Закон № 135-ФЗ понимает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3 Закона № 135-ФЗ).

Кроме того, на такое понимание термина «действительная стоимость» применительно к страхованию указывает и судебная практика, например, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 9 октября 2009 г. по делу № А32-6812/2009.

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков – это называется неполным имущественным страхованием (ст. 949 ГК РФ).

Внимание! Стороны в договоре страхования не могут установить размер страховой суммы больше страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд негативных последствий имущественного характера для страхователя.

  • Часть страховой премии (т. е. платы в пользу страховой организации за страховую защиту), которую страхователь излишне уплатил, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
  • Если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

существенные условия договора страхования

Эти нормативные положения применяются также и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховых компаний. То есть в случае так называемого двойного страхования. Страховое возмещение, которое выплачивает в этом случае каждый из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

Предлагаем ознакомиться  Жалоба на постановление о неправильной парковке

Вопрос: может ли быть оспорена страховая стоимость имущества после заключения договора страхования?

По общему правилу страховую стоимость имущества нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

  • страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);
  • страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

И еще одно существенное условие договора страхования – срок его действия. Истечение срока действия договора влечет два важных последствия.

Во-первых, событие, которое произошло за пределами этого срока, не является страховым случаем и не влечет обязанности по выплате страхового возмещения.

Во-вторых, за пределами этого срока прекращается обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы).

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Стороны должны согласовать и такой важный вопрос, как территория страхования, то есть территория, на которую распространяется страховая защита. Территория страхования имеет особенное значение при страховании движимого имущества – транспортных средств, грузов, товаров в обороте и т. д.

В договоре стороны могут по-разному определить территорию страхования. Страховщик и страхователь могут предусмотреть, что страховая защита охватывает территорию субъекта РФ, административно-территориального образования, какое-либо конкретное помещение, маршрут движения транспортного средства и т. п.

r /{amp}gt;

Пример территории страхования в договоре страхования имущества

Территория страхования различается в зависимости от страхуемого имущества и страховых рисков. Так, территорией страхования может быть:

  • для строения, здания или сооружения – территория земельного участка, на котором оно находится;
  • для груза во время его перевозки – маршрут движения транспортного средства. Например, при перевозке грузов водным транспортом стороны в договоре могут предусмотреть, что страховая организация не выплачивает возмещения, если страховой случай произошел при отклонении судна от заданного курса;
  • для товаров в обороте – территория помещения.

r /{amp}gt;

Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.

Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Поэтому ущерб застрахованному имуществу, который причинен за пределами территории страхования, страховщик не возместит.

Совет: в случае изменения местонахождения застрахованного имущества страхователь должен уведомить об этом страховщика. Новое местонахождение имущества может повлечь изменение страховых рисков и отсутствие страховой защиты со стороны страховщика.

Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Иными словами, страхователь обязан поставить страховщика в известность об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска.

О существенных условиях

r /{amp}gt;

r /{amp}gt;

r /{amp}gt;

r /{amp}gt;

Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:

    • предмет договора;
    • ряд условий, предусмотренных законодательством;
    • условия, выставленные одной из сторон, как значительные.
существенные условия договора страхования

Существенные условия договора страхования

существенные условия договора страхования

Предмет страхового права

В принципе, предмет договора – это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий защитить собственное имущество, жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита – это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

  • Страховые риски. Характер события и наступление страхового случая.
  • Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
  • Продолжительность договора.
  • Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.
существенные условия договора страхования

Содержание договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Порядок заключения договора страхования

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными условиями договора страхования. Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Размер взносов

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

существенные условия договора страхования

Порядок получения страховой выплаты

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение. Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму. Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Предлагаем ознакомиться  Приостановление договора аренды нежилого помещения

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Страховая сумма – это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».

существенные условия договора страхования

Лимит ответственности страховщика

В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Различия между страхованием имущества и защитой личных интересов

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица. Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре. Так как личное страхование предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

Сообщение обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

  • вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
  • случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
  • уровень вредоносности (объем ущерба).
существенные условия договора страхования

Совокупность компонентов страхового случая

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

  • опасности и исключения;
  • все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
  • причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

существенные условия договора страхования

Причинно-следственные связи страховых случаев

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно  описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Размер взносов

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Если по запросу страховщика страхователь не представил никаких сведений, то он не освобождается от представления сведений об иных обстоятельствах, которые не содержатся в запросе страховщика, но при этом являются существенными.

Таким образом, страхователь обязан сообщить страховщику:

  • обстоятельства, имеющие существенное значение;
  • обстоятельства, которые страховщик указал в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в своем письменном запросе.

Внимание! Если страхователь не сообщил существенные обстоятельства страховщику либо сообщил заведомо ложные сведения, то это повлечет для него отрицательные последствия.

В случае если стороны заключили договор страхования и в ходе его исполнения выясняется, что страхователь что-то скрыл, страховщик может потребовать признать договор недействительным и применить последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса РФ. Есть только одно исключение: страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Предлагаем ознакомиться  Как обжаловать обвинение в изнасиловании если нет подтверждений физического насилия

Если страхователь умышленно представил страховщику ложную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска, то такой договор будет признан недействительным, как сделка, которая совершена под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ).

Если страхователь не ответил на вопросы об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для страхования, страховщик вправе отказаться от заключения договора. Однако если договор, несмотря на это, все-таки был заключен, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что эти обстоятельства страхователь ему не сообщил (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, чтобы избежать отказа в заключении договора, а также расторжения или признания его недействительным, страхователю нужно:

  • установить, какие обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска;
  • выяснить, известны ли эти обстоятельства страховщику и должен ли он о них знать;
  • проанализировать стандартную форму договора страхования (страхового полиса) или письменный запрос страховщика;
  • направить необходимую информацию страховщику.

При заключении договора страхования у страховщика есть право произвести осмотр имущества. При необходимости он может назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ). Оценивая страховой риск, страховщик решает вопрос: стоит ли ему заключать договор, и определяет размер страховой премии (платы за страхование). Ведь чем выше страховой риск, тем больше плата за страхование.

Внимание! Страховщик может осуществить осмотр (экспертизу) имущества только с согласия страхователя.

Страхователь может отказать страховой организации осмотреть имущество. В этом случае страховая организация вправе отказаться заключать договор.

Поэтому если страхователь не даст согласия произвести такой осмотр, то он рискует, что ему откажут в заключении договора страхования.

Совет: результаты оценки страхового риска страховщиком необязательны для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Следовательно, страхователь может обратиться в суд для оспаривания оценки страхового риска, которую произвел страховщик.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.

существенные условия договора страхования

Родовые признаки объектов страхования

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

  • реализуемы и находящиеся в обороте товары;
  • имущество, определяя его адресом нахождения;
  • транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего споры между сторонами возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне». Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне. При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель  ТС – как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор  утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

существенные условия договора страхования

Возникновение страхового случая


Свежие комментарии
    Рубрики
    Adblock detector